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# 星账通业务流程指引
## 流程总览
星账通是平台的资金账户产品线，资金由账户机构存管，平台负责账户体系、资金指令与对账。业务主线分五个阶段：**账户开通 → 资金入金（充值）→ 资金流转（转账/分账/付款/冻结）→ 资金出金（提现/手续费）→ 对账与结算**。
```mermaid theme={null}
sequenceDiagram
autonumber
participant B as 品牌商户
participant M as 商户
participant P as 账户平台（星账通）
participant I as 账户机构
participant S as 公域/电商平台
Note over B,I: 阶段一 · 账户开通
B->>I: 品牌开通账户机构（添加机构编码、结算卡）
M->>P: 商户进件（选择账户接口进件）
P->>I: 开户申请
I-->>P: 开户结果（机构商户号）
P-->>M: 账户列表展示开户结果
Note over M,I: 阶段二 · 资金入金
alt 线下银行汇款
M->>I: 汇款至机构收款账户
I-->>P: 入金通知
else 收单结算入金
P->>P: 交易结算（D+1，扣手续费）后银行扣款入金
else 公域/三方结算入金
S->>I: 结算资金入金品牌账户
P->>I: 获取商户明细并上传清分文件
I-->>M: 转账处理（品牌账户→各二级账户）
end
P->>P: 生成充值记录（银行汇款/银行扣款）
Note over B,M: 阶段三 · 资金流转
B->>P: 手动/批量转账、场景分账
P->>I: 转账指令
I-->>P: 转出扣款、转入入账
Note over M,I: 阶段四 · 资金出金
M->>P: 手动/自动提现
P->>I: 提现指令（手续费内扣）
I-->>M: 资金到账绑定提现卡
Note over P,I: 阶段五 · 对账与结算
P->>I: 下载账户机构对账单
P-->>P: 对账任务比对、错账处理
P-->>B: 账户/品牌商户日结月结
```
## 阶段一：账户开通
账户开通分两条路径：品牌商户先开通账户机构，其下商户再申请开户。
* **品牌商户路径**：通过品牌商户管理添加账户机构，录入机构账户编码、收款银行卡、结算卡信息；
* **商户路径一**：通过商户管理直接添加账户机构及机构账户编码、结算卡信息；
* **商户路径二（推荐）**：通过商户管理-商户进件，选择账户接口进件，选择账户机构（仅限归属品牌已开通的账户机构），填写账户机构必填信息发起开户申请。
开户申请提交后进入**账户申请列表**流转，申请状态依次为：
```
待审核 ──► 待签约 ──► 申请通过
│
▼
申请失败
```
开户成功后账户在**二级账户列表**展示，商户管理-账户机构中同步展示商户开通的账户机构信息及机构商户号。账户类型权限按产品开通：充值 / 转账 / 提现 / 付款。
## 阶段二：资金入金（充值）
星账通支持三种入金通道，充值记录按 `充值方式`（银行汇款 / 银行扣款）标识：
| 入金通道 | 触发方式 | 资金路径 | 充值方式 |
| --------- | -------------- | ----------------------------------------------- | ---- |
| 线下转账入金 | 商户向机构收款账户银行汇款 | 银行 → 账户机构确认到账 → 平台接收入金通知 → 充值记录 | 银行汇款 |
| 收单结算入金 | 配置收单结算账户后自动 | 交易结算（D+1，扣手续费）→ 银行扣款入品牌/二级账户 | 银行扣款 |
| 公域/三方结算入金 | 抖音/美团/饿了么等平台结算 | 结算资金入品牌账户 → 平台获取商户明细 → 向账户机构上传清分文件 → 机构转账至各二级账户 | 银行扣款 |
收单结算入金按品牌账户是否为支付机构结算账户分两种配置：是则品牌收款账户为收单结算账户、资金入品牌账户；否则二级账户为收单结算账户、资金直接入二级账户。公域结算入金同理按「二级账户是否支持直接入金」分支。
### 线下充值操作
1. 在**充值账户查询**页查看账户机构收款账户（开户名、开户行、联行号、银行账号），支持一键复制；
2. 使用商户绑定的提现卡网银转账至该收款账户；
3. 账户机构确认到账后回传通知，平台生成充值记录。
务必使用商户对应账户机构绑定的银行卡充值，避免金额无法到账；为避免资金损失，请务必先进行 **0.01 元的汇款测试**，且汇款账户全称需与「账户名称」一致。
### 在线充值
选择商户、账户机构、充值金额与充值方式（微信 / 支付宝 / 企业网银），点击「立即充值」获取汇款码后再汇款。页面实时展示可用/冻结/手续费账户余额与预计手续费（手续费内扣）。
### 充值状态流转
```
等待支付结果 ──► 入账中 ──► 充值成功
│
├──► 充值失败
└──► 入账异常
```
## 阶段三：资金流转（转账与分账）
转账是星账通的核心资金指令，分三种发起方式，转账方式枚举覆盖：交易付款、公域平台结算、自定义渠道结算、场景分账、管理费分账、资金归集、自定义分账及品牌账户自定义转账方式。
```mermaid theme={null}
sequenceDiagram
autonumber
participant A as 转账申请人
participant P as 账户平台
participant I as 账户机构
alt 手动转账
A->>P: 提交转账申请（选择转账方式，审核员短信验证）
P->>I: 转账指令
I-->>P: 处理结果
else 批量转账
A->>P: 上传批量转账文件
P->>P: 文件校验（格式、账户信息）
alt 校验通过
P->>I: 逐笔处理
I-->>P: 批量处理结果（含明细状态）
else 校验失败
P-->>A: 返回文件校验失败
end
else 渠道场景分账
P->>I: 公域结算资金入金品牌账户后上传清分文件
I-->>P: 转账处理（品牌账户→各商户二级账户）
end
P->>P: 生成转账记录（转账成功/转账失败）
```
* 手动转账手续费由**转出账户承担、内扣**（如「预计手续费￥1，预计到账19.76」），提交时需转账审核员短信验证；支持批量导入转入商户。
* 批量转账以批次为单位管理，每批次独立执行状态：初始化 → 批量处理中 → 批量处理完成 / 批量处理失败。
* 转账前需在**转账关系**页建立转出/转入商户的签约关系（上传转账协议，转账关系类型：手续费分账 / 管理费分账 / 品牌分成 / 销售货款）。
### 转账状态流转
```
请求已接收 ──► 请求已受理 ──► 转账成功
│
└──► 转账失败
```
### 付款（出金至外部账户）
付款表示从账户可用余额直接转至外部商户实体银行卡/支付宝（区别于转账在体系内流转）：
* 先配置**付款场景**（自定义场景分类）与**付款审核设置**（指定付款审核员）；
* 外部收款方在**收款账户**页维护（类型：支付宝 / 对公银行卡 / 对私银行卡）；
* 手动付款选择付款方式、金额与收款账户提交；批量付款通过上传账单文件发起；
* 付款状态流转与转账一致：请求已接收 → 请求已受理 → 付款成功 / 付款失败。
原型中「账户提现流程」「账户付款流程」两页内容为空，提现/付款的完整时序待原型补充确认。
### 资金冻结
对指定商户账户发起冻结/解冻，冻结金额从可用余额划入冻结余额（账户余额 = 可用余额 + 冻结余额），在**资金冻结记录**页按业务来源、冻结方式查询与更新状态。
## 阶段四：资金出金（提现）
提现表示从账户可用余额提现至商户绑定的银行卡/支付宝/微信，分两种方式：
* **手动提现**：选择商户、账户机构，填写提现金额与提现至（支付宝 / 微信 / 银行卡），支持「全部提现」；
* **自动提现**：在**自动提现规则**页按 商户 + 账户机构 配置执行时间（如每天 9:00 / 每周一 9:00 / 每月 2 日 9:00）、留存资金（自动提现时保留的最低金额）与提现门槛（触发提现的最低余额阈值）。
前置条件是**提现卡管理**：商户先绑定提现卡（对公银行卡 / 对私银行卡 / 支付宝），经绑卡验证、激活后可用，支持设置默认卡。
提现手续费**内扣**（如「预计手续费：￥1，预计到账￥99」）；如手续费账户余额不足，提示「提现可扣除手续费余额不足」。需提现审核设置指定审核员后，提现申请进入待审核状态。
### 提现状态流转
```
待审核 ──(确认提现/审核驳回)──► 请求已接收 ──► 请求已受理 ──► 提现成功
└──► 提现失败
```
### 手续费账户
手续费独立于资金余额管理，形成品牌代收手续费账户：
* **手续费充值**：将账户可用余额转入手续费账户，用于支付后续转账/付款等业务手续费；
* **手续费提现**：将手续费账户余额提现至商户绑定提现卡；
* **手续费记录**交易类型：手续费充值 / 手续费提现 / 充值抵扣 / 转账抵扣 / 提现抵扣；
* 充值与提现状态流转一致：等待支付结果 → 入账中 → 成功 / 失败 / 入账异常。
## 阶段五：对账与结算
```mermaid theme={null}
sequenceDiagram
autonumber
participant I as 账户机构
participant P as 账户平台
participant B as 品牌商户
I-->>P: 银行电子回单 / 对账单下载
P->>P: 对账任务执行（按账户机构、对账日期）
alt 对平
P-->>B: 账户日结/月结、品牌商户日结/月结
else 差错
P->>P: 查错账处理（补单/退款/以机构为准/重新下载）
end
P-->>B: 对账报表（交易付款对账、转账入金对账）
```
* **账户对账**：账户总账核对余额；银行电子回单与对账单下载获取机构原始凭证；对账任务执行后差异进入**查错账**处理，操作包括：以账户机构金额为准、以账户机构状态为准、退款、补单、重新下载对账单、查看日志；
* **账户结算**：账户日结/月结按「期初余额 + 充值入金 + 转账入金 − 转账出金 − 提现出金 − 手续费 = 期末余额」口径出具结算单；品牌商户日结/月结按品牌维度汇总（不含转账出入金）；
* **对账报表**：交易付款对账按清分口径核对交易/退款金额与手续费；转账入金对账核对各转入账户的转账入金与转账方式。
## 角色与权限速览
| 操作 | 渠道管理员/客户经理 | 品牌商户管理员 | 商户管理员 |
| ------------------ | ---------- | ------- | --------- |
| 账户列表/申请/详情查看 | 权限范围内可查看 | 品牌下全部 | 仅本商户 |
| 账户申请（开户/变更） | 可操作 | 可操作 | 可操作（商户进件） |
| 审核/审核员设置（转账/提现/付款） | 配置类可操作 | 配置与审核 | — |
| 充值/转账/提现/付款发起 | — | 可操作 | 可操作 |
| 批量转账/批量付款 | — | 可操作 | — |
| 数据/对账查询 | 权限范围内可查看 | 品牌下全部 | 仅本商户 |
商户、门店、收银员对账户管理类页面无权限，统一提示「暂无数据查看权限」。数据权限总则：系统超管查看全部；平台账户（品牌）查看平台及平台下全部二级账户；二级账户仅查看自己。
## 待确认事项
以下内容原型中缺失或存疑，需求评审前需与产品确认：
* **账户提现流程、账户付款流程**两页原型内容为空，完整时序待补充；
* 提现审核设置表单字段名「转账审核员」疑应为「提现审核员」；批量转账页出现「付款秒到」疑为「转账秒到」；
* 公域结算入金的转账方式命名（「xx电商结算」与「公域平台结算」）与账单页术语需统一；
* 冻结、手续费模块页面未标注可操作角色，权限规则待补充；
* 版本计划提及的「银行扣款对账」在原型中未见独立页面。